双薪家庭的单薪规划

　　现在，越来越多的美国家庭都像耐弗一家，为如何用一个人的薪水养活一家人而苦苦思索。用一人的薪水生活，可以将妈妈们解放出来，成为全职母亲。为达到这一目标而做出努力还是值得的。

　　2002年的第一天，辛西娅·耐弗将她仅3个月大的女儿凯吉托付给了日间托儿所。离开女儿是件相当不容易的事，托儿所的管理员打赌说，她会在工作结束之前就早早来接她的宝贝女儿。事实上，辛西娅熬过了第一天和此后的日子，没有在上班时间早退出来。她是一名中学老师，有她的责任感。但是一想到一个星期里，每天只能够与女儿相处两三个小时，她就会感到心痛不已。

　　辛西娅居住在杰克逊维尔。现年36岁的她回忆到：“我工作的时候很不开心，尽管我热爱教学，但一想是托儿所的老师，而不是作为母亲的我，看到我的孩子第一次能站立起来，我就觉得心里很难受。”35岁的汤姆·耐弗，同样感觉到不快乐。他是建材供应公司的销售代表。每天早晨，在女儿睡醒之前，他已经离开家去上班，只能在每晚睡前与女儿玩上一两个小时。他毫不掩饰地说：“我们觉得好像是别人在养育我们的孩子。”随着时间的流逝，情况并未变得有所好转。凯吉渐渐经历她生命中的成长标记--第一次蹒跚学步，第一次咿呀学语，许许多多的第一次都不是在父母的眼前发生。耐弗夫妇发现，想平衡工作和生活真的不是件容易的事。当耐弗夫妇开始认真地考虑他们是否应该再要一个孩子时，他们也不得不更为审慎地思索让辛西娅离开工作岗位的可能性。现在，耐弗夫妇两人年收入是88000美元，生活无忧无虑。如果收入缩水为汤姆一人的55000美元，生活将有可能陷入困境。然而，去年六月当凯吉的妹妹海顿出生之后，耐弗夫妇终于决定尝试一下单薪的生活。

　　没人能够断言，美国的潮流是否将回归到奥兹和哈里特时代，但像耐弗夫妇这样，选择在孩子年幼阶段，夫妇两人有一个留在家里的美国家庭确实越来越多。1976年，从那一代人开始，年轻母亲参加工作的人数持续增长。到1998年，年轻母亲工作的比例急剧增长到了58%，今天，这个比例回落到了53%。

　　以上数据表明，有超过1000万的美国儿童与全职妈妈生活在一起，另外有18.9万孩子是和他们的全职父亲呆在一起。为退出工作或者更换工作的母亲们服务的组织--Mother More的总监琼尼·布兰迪表示，在这些年轻的家庭中，多一个人的收入并不能提高生活质量。她解释说：“许多母亲发现，第二份薪水上完税并支付完孩子的看护费后，她们带回家的酬劳与离开孩子的压力相比，根本是得不偿失的。”然而，正如耐弗夫妇所发现的，用一个人的薪水来养活一家人，也的确带来了一系列的挑战。虽然他们不再为离职这一决定而感到遗憾，但他们不得不每个月取出600元存款来弥补亏空。“看着你存起来应急的钱不断缩水，这种感觉真的很可怕”，辛西娅说。他们现在的主要目标是，提高现金流转，以便辛西娅可以至少在家呆上三年。

　　早在辛西娅辞职之前，耐弗夫妇已经开始节省开支，为依靠一个人的薪水生活做准备。他们采取的最大的措施是节约开销。2003年6月，汤姆得到了一份新工作，工作地点从北卡罗莱纳州迁到了佛罗里达州。他们卖掉了价值21.5万美元的老宅，住进了位于杰克逊维尔，价值15.2万美元的农场住宅。“我们并不喜欢这样的房子，但是这种牺牲是值得的。”汤姆说。

　　辛西娅不再教书后，耐弗夫妇自动取消了与工作相关的一系列开销，如婴儿日间看护费用、工作服装费用、车费等。耐弗夫妇同时大幅减少了在外就餐的费用，从以前的每月250美元缩减为50美元。辛西娅说：“过去我们下班后往往已经筋疲力尽，无力再做晚饭，一周至少有三四顿晚餐都在外面吃。现在，每个月最多是吃上两次快餐，或者是在旅途中便利店吃一次饭。”总的来说，以一个人的收入来生活，其艰难程度还是要远远超出耐弗夫妇的想像，尤其是在面临一些突发性支出的时候。

　　汤姆新职位的健康保险每月要支出576美元，是从前的3倍。更为雪上加霜的是，这一新政策要到1月份才能生效。所以，当耐弗夫妇的两个孩子在9月患病，他们不得不自行支付600美元的医药费。“这真令人沮丧，你能想像药方的费用简直能淹死人吗？”辛西娅说。随着财政状况越来越紧张，耐弗夫妇开始为钱而争吵。他们甚至会为极小的支出项目而发生口角。“他想买一条新床单，我想给婴儿接受洗礼的照片买几个相框。”辛西娅说，“过去我们从来不曾为这样的问题红过脸，现在则不得不为此进行谈判。”单薪生活4个月之后，耐弗夫妇攒来应急的存款只剩下1500美元。汤姆说：“这个时候有个问题就会跳入你的大脑：我们真的能够过这样的生活方式吗？”

　　应对之策

　　为了单薪生活不至于半途而废，耐弗夫妇积极地寻找方法，开源节流。他们取消了两周一次的清洁服务，每月省下100美元；取消了草坪修剪服务，每月节省39美元；并开出了一个严格的预算单。为了确保预算不被突破，他们制定了现金信封的方法。举例说，在每个月初，他们会在一个信封中装入50美元，这是当月外出用餐的费用。当信封用空这后，想外出就餐就得等到下个月才行。

　　这是一个聪明的策略，理财顾问露丝·海顿说。海顿曾撰写过名为《更富，而非更穷：夫妻理财宝典》一书。“汽车贷款这样的大额支出并不会突破预算，弹性支出如外出就餐、购物，反而会造成财政危机。因为我们很少会为这样的支出做预算。”她说，“用现金也可以减少花费。当我们更多依赖现金而非信用卡，我们会对花了多少钱更有概念，比起用信用卡，花现金会让你自觉地减少1/3的花费。”辛西娅发现，用现金购物，每星期她能节省大约40美元。“我过去会毫不犹豫地用信用卡付账。但当你注意到你攒下多少钱的时候，那数额是令你吃惊的。”她说。

　　专家建议

　　对耐弗夫妇来说，仅仅节省以前忽略的额外支出，尚不足以缓解经济压力。所以，理财专家在了解耐弗一家的经济现状的基础上，为他们提供一些其他的建议来提高现金流。

　　专家建议如下：

　　（1）重新规划贷款

　　一家金融出版公司的副总裁凯斯o加姆丙格建议，既然耐弗夫妇想在几年后住进较大的房子，他们可以将30年期、固定利率为6.375%的抵押贷款转换成浮动利率的抵押贷款，以提高目前的现金流量。这类抵押贷款头5年内利率固定，以后每年调整一次利率，目前其利率为4.87%。通过这样的贷款类型调整，耐弗夫妇每月房贷还款减少了近185美元。加姆丙格说，“这将增加目前的现金流，也将使房贷还款期间可能出现的加息风险最小化。”

　　（2）减少税收

　　由于辛西娅已经退出就业市场，耐弗夫妇可以少交一部分税收。伯明翰认证理财师斯蒂弗·韦尔奇与戴安娜·辛普森建议，汤姆可以将现在每月334美元税收减少到238美元，这样每月可以省下将近100美元。

　　（3）降低投保的比例

　　韦尔奇与辛普森建议，减少保险中自己承担部分的比例。他们建议耐弗夫妇将车险中的免赔额从250美元提高到500美元，并把债务负担减至5万美元/人和10万美元/事。这样，每个月就节省下35美元。

　　（4）做份兼职

　　辛西娅预计，如果每周在晚上工作两个小时，她将可以获得每月240美元的收入。这个时间段汤姆可以负责照顾小孩。

　　其他时间里，辛西娅可以做一个心满意足的全职妈妈。“现在我有那么多时间和女儿们在一起，我看着她们早几年柔软得海绵一样，能跟她们在一想我生活得更加快乐。我经常会给汤姆打电话，报告海顿和凯吉身上又发生了什么有趣的事。”汤姆也拥有了更多时间与家人相处。

　　他的新工作允许他在不需要访问客户的时候在家办公。“在过去的几个月里，我们确实面临了财政危机，但是我们知道我们在做什么，什么才是对家庭更好的。”

　　理财小贴士：

　　提前做好计划，对于双薪家庭成功转型为单薪家庭是很关键的。《你能和孩子一起呆在家里》一书的合作者玛丽·辛德尔带给你以下建议：在辞职前，跟踪你的花销情况，记录下至少一个月的开销情况，以把握你的支出状况。辛德尔说：“当你开始看到了整个开销图，你就会发现，你在花费很多钱过自己并不喜欢的生活。”